老公征信不好老婆可以贷款买车吗？影响与解决办法

最近后台收到不少私信，大多是女性朋友问：“老公征信不太好，我自己想贷款买车，到底能不能办下来？”其实这种情况在日常咨询里挺常见的，今天就结合我经手的几个案例，跟大家好好聊聊这里面的门道，避免大家走弯路。

先直接说结论：老婆是可以贷款买车的，但能不能批、批多少，得看具体情况。毕竟贷款买车不是单看一个人的征信，银行或贷款机构会综合评估很多因素，尤其是家庭信用和还款能力这块，老公的征信多少会沾点边。

先说说最核心的：老婆作为主贷人，自己的征信必须没问题。前阵子有个客户王姐，她老公两年前有张信用卡逾期了3次，每次都超过90天，后来虽然结清了，但记录还在。王姐自己的征信一直很干净，工资流水也稳定，她就想以自己的名义贷款买辆15万左右的车。我当时建议她先去央行征信中心拉了份自己的征信报告，确认没有逾期、没有多头借贷，这才敢让她着手准备材料。

为什么要先看老婆的征信？因为贷款买车时，主贷人的资质是审核重点。如果老婆自己征信有问题，比如近期有逾期、查询次数太多，那不管老公征信好不好，基本都很难批。反过来，如果老婆征信良好，老公的征信问题就得看“严重程度”了。

哪些情况下老公的征信会影响老婆贷款？主要分三种。第一种是老公有“硬伤”，比如当前有逾期没结清、存在呆账、被列入失信被执行人名单，这种情况银行大概率会拒贷。之前有个客户，她老公因为给别人担保逾期成了失信人，她去申请车贷时，银行直接说“家庭存在失信记录，综合评分不足”。第二种是老公征信有“软问题”，比如两年内有过几次30天内的逾期（非连三累六），但已经结清，这种影响相对小，但银行可能会要求提高首付比例，比如原本首付30%，现在要付50%，或者降低贷款额度。第三种是老公负债太高，比如信用卡都刷爆了，还有其他网贷没还完，银行会担心整个家庭的还款能力，即使老婆收入不错，也可能被要求提供更多资产证明（比如房产、存款）来证明还款能力。

那老婆想顺利贷款买车，具体该怎么做？分享几个实操步骤，都是我帮客户处理过的有效方法。

第一步，先查清楚老婆自己的征信和老公的征信。老婆的征信重点看：是否有逾期记录（尤其是近2年）、查询次数（贷款审批、信用卡审批查询半年内别超过6次）、当前负债情况（信用卡使用率别超过70%）。老公的征信重点看：逾期是否结清、有没有“连三累六”（连续3个月逾期或累计6次逾期）、是否有失信或涉诉记录。查征信很简单，带上身份证去央行征信中心网点打印，或者在官网、小程序上申请电子版，当天就能出结果。

第二步，老婆单独作为主贷人申请，别让老公当共同借款人或担保人。很多人不知道，贷款时如果添加了共同借款人，银行会同时审核两个人的征信；如果老公当担保人，他的征信同样会被查，而且一旦老婆还不上，老公要承担连带责任。所以最好的方式是，老婆自己作为唯一借款人，提供自己的收入证明（工资流水、社保公积金缴纳记录、个税证明等），证明自己有独立还款能力。比如我之前帮李姐办的时候，她老公征信有瑕疵，她就只提供了自己的材料：月薪1.2万的银行流水（连续6个月）、单位开的收入证明、社保缴纳满3年的记录，最后银行批了10万车贷，月供3000多，她的收入完全能覆盖。

第三步，选对贷款机构。不同机构的风控松紧不一样。国有大行审核最严，对家庭征信看得重；股份制银行稍宽松，更看重主贷人资质；汽车金融公司（比如车企自家的金融公司）审核相对灵活，有些甚至对配偶征信要求没那么高，但利率可能比银行高一点。之前有个客户在某汽车4S店申请车贷，销售推荐了车企的金融公司，她老公有过一次逾期但已结清，她自己征信良好，最后顺利批下来了，就是利率比银行高0.5个百分点，但好歹能买车了。建议大家多对比几家，别只听4S店推荐，自己去银行和汽车金融公司问问具体政策。

第四步，如果老公征信有逾期，先处理掉。比如逾期没结清的，赶紧把欠款还上；如果是被冒名贷款、信息错误导致的逾期，带上证据去央行征信中心申请异议申诉，成功的话逾期记录会被删除。我之前有个客户，她老公的征信上有一笔500元的信用卡年费逾期，是银行没提醒导致的，后来她老公联系银行开了“非恶意逾期证明”，又去征信中心申诉，3个月后逾期记录消除了，她再申请车贷就顺利多了。

最后提醒几个很容易踩坑的点。千万别隐瞒老公的征信问题，贷款时银行会查家庭征信，隐瞒了就是骗贷，轻则拒贷，重则影响个人信用。还有，贷款买车后，还款责任全在老婆身上，一定要根据自己的收入合理规划，别因为月供压力影响生活。如果老公的征信问题比较严重，比如有失信记录，建议先等他的征信修复（不良记录5年后会消除），或者考虑全款买车，避免贷款被拒浪费时间。

其实说到底，老婆能不能在老公征信不好的情况下贷款买车，核心还是看老婆自身的资质够不够硬，以及老公的征信问题严不严重。只要提前做好准备，选对方法，大部分情况都是能解决的。如果大家还有具体问题，也可以留言，我会尽量回复。