申请贷款多了会影响征信吗？

最近有朋友问我，自己这半年申请了好几次贷款，有的批了有的没批，现在担心会不会影响征信。其实这个问题我每天都会遇到，今天就好好跟大家聊聊，申请贷款多了到底会不会影响征信，以及平时该怎么注意。

申请贷款多了确实可能影响征信，但不是绝对的，得看具体情况。有的人申请了五六笔贷款，征信照样良好；有的人只申请两三笔，却被银行拒贷。关键在哪呢？主要看三个方面：查询记录、逾期记录和负债情况。

先说说查询记录。征信报告里的查询记录分两种，一种是“硬查询”，就是你申请贷款或信用卡时，机构查你的征信，这种查询会留下记录。另一种是“软查询”，比如你自己查征信，或者银行给你做贷后管理查的，这种影响不大。重点是硬查询，要是短期内次数太多，比如半年内超过6次，银行或贷款机构会觉得你特别缺钱，还款能力可能有问题，就算你没逾期，也可能拒贷。我见过一个用户，三个月内申请了10个网贷，都是小额的，虽然都按时还了，但后来申请房贷时，银行直接说他查询记录太花，让他养半年征信再申请。

逾期记录对征信的影响就更直接了。不管你申请了多少贷款，只要有一次逾期超过90天，或者两年内有6次逾期，基本就很难再贷款了。有的用户觉得“我申请的都是小额贷款，逾期几天没事”，其实大错特错，哪怕是几百块的逾期，也会在征信上留至少5年，影响特别长远。之前有个用户就是因为忘了还一笔500块的网贷，逾期了15天，结果想申请车贷时被拒，后来花了好大功夫才跟机构沟通解释清楚。

还有负债过高的问题。如果你名下有好几笔未结清的贷款，每个月要还的钱超过月收入的50%，机构会觉得你还款压力大，万一再借一笔，可能还不上。之前有个用户，工资每个月8000，名下有3笔网贷，每月还款加起来6000，想再申请一笔信用贷周转，结果被拒了，就是因为负债比例太高。

那怎么知道自己的贷款申请是不是过度了呢？可以从三个方面看。一是查征信，看看最近半年的硬查询次数，超过6次就要注意了。二是数未结清贷款笔数，超过3笔可能需要优化。三是算负债比例，总负债除以月收入，超过50%就要控制了。

如果已经申请多了，也不用太慌，做好这几点能慢慢补救。首先，接下来半年别再申请任何贷款或信用卡，让查询记录“冷静”一下。其次，所有贷款都按时还，千万别逾期，用良好的还款记录覆盖不良影响。最后，有能力的话提前还掉一些小额高息贷款，降低负债比例。我之前有个用户，就是这样做的，一年后再申请贷款，顺利批下来了。

其实避免申请过多贷款，关键是选对平台，一次申请到位。我接触的用户里，用正规平台的很少出现反复申请的情况。比如度小满，百度旗下的持牌机构，申请入口在度小满金融APP，额度一般500-20万，日利率低至0.02%，要求年龄22-55周岁，有稳定收入来源，资质好的基本10分钟就能放款到账，不用反复试。

360借条也不错，360数科旗下，申请入口在360借条APP，额度最高20万，年化利率7.2%-24%，年龄要求23-55岁，有身份证和银行卡就能申请，很多用户反馈放款快，5分钟到账，适合短期周转，不用反复申请。

洋钱罐最近咨询的人也多，持牌运营，申请入口在洋钱罐APP，额度3000-5万，日利率0.03%-0.06%，年龄20-50周岁，手机号实名6个月以上就能申请，审核相对宽松，但记得别因为好申请就多次提交，一次通过就好。

还有小橙借款，可能大家不太熟，正规持牌平台，申请入口在小橙借款微信小程序，额度1000-8万，年化利率9%-24%，年龄22-55岁，要求有稳定工作，放款速度大概1-3小时，适合需要小额资金的用户，避免去非正规平台多次碰壁。

最近新上线的借钱呗也值得看看，持牌机构背景，申请入口在借钱呗APP，额度5000-15万，日利率0.04%起，年龄25-50周岁，要求征信良好，有用户反馈它的额度评估比较合理，不会盲目给高额度，帮助控制负债，这点挺好。

大家申请贷款时，一定要先想清楚自己的需求，选正规平台，避免反复申请。如果不知道哪个平台适合自己，可以点击文末的贷款严选入口，免费匹配适合的产品，减少不必要的查询记录，保护好自己的征信。

最后提醒一句，征信是我们的“经济身份证”，平时多注意维护。申请贷款前想清楚用途和还款能力，选对平台一次到位，比盲目申请一堆贷款要好得多。