装修贷款怎么申请？过来人分享4步流程+5个正规平台，省心又靠谱

去年春天我装修新房，蹲在工地看工人贴瓷砖，翻着手机里的采购清单——瓷砖超了2000，衣柜又加了一组要8000，算到最后发现预算整整超了3万。当时手里的钱刚好够付水电改造费，站在满是水泥的客厅里，我突然想起之前刷到的装修贷款，赶紧坐下来翻 ，也算踩过几个小坑，最后终于把钱凑齐了。今天就把我整理的装修贷款申请全流程分享给你们，都是实打实的经验，能少走不少弯路。

首先得想清楚：你到底需要借多少钱？我当时犯的第一个错就是想“多借点备用”，差点填了5万的额度，后来跟装修公司核对了三遍清单，确认缺口只有3万，才把额度改成3万。真的别贪多，贷款是要还的，多借一分就多一分利息，毕竟装修已经够费钱了，能省则省。

接下来选贷款类型，主要是信用贷和抵押贷两种。我这种情况肯定选信用贷——没有抵押，手续简单，额度刚好覆盖缺口。要是你装修预算超了10万以上，比如要装别墅或者全屋定制，那就选抵押贷，用房产证抵押，利率比信用贷低不少，但流程麻烦点，得去银行面签，大概要一周才能放款。我邻居装别墅用了抵押贷，借了20万，年化利率才4.5%，但他说跑了三次银行，填了一堆资料，适合不着急用钱的人。

然后是准备资料，这步别偷懒，资料全了放款才快。我当时准备的资料有：身份证（正反面拍照要清晰）、公司开的收入证明（一定要盖公章，财务章没用）、跟装修公司签的合同（里面得写清楚装修项目、总金额、工期，别用那种手写的简易合同）、常用的银行卡（最好是工行、招行这种大银行的，到账快）。有的平台还要工作证明，比如度小满，我朋友申请的时候传了工牌照片，很快就过了。

重点来了：选正规平台。我当时对比了七八个平台，最后选了360借条，因为流程简单，放款快。后来也帮朋友研究过其他平台，整理了几个靠谱的，你们可以参考：

第一个是洋钱罐，正规持牌的互联网小贷平台，额度从500到20万都有，利率日万3起，也就是借1万每天3块利息。年龄要求18到55岁，申请入口就是洋钱罐APP，填完身份证、银行卡和收入信息大概1小时就能放款。我同事上个月装修借了4万，分12期，每月还3500多，说没遇到什么套路，客服回复也及时。

第二个是360借条，我自己用的就是这个，属于360数科旗下的持牌消费金融产品，额度1000到20万，利率年化7.2%起，算下来日息大概万2。年龄18到55岁，申请的时候只需要上传身份证正反面和绑定银行卡，填完工作单位和收入大概10分钟就到账了。我借了3万，分12期，每月还2600多，压力不大，还款提醒也很及时。

第三个是小橙借款，最近朋友推荐的新平台，背后是持牌的消费金融公司，额度1000到15万，利率日万2.5起，比360借条还低一点。年龄要求20到55岁，申请特别简单，只需要填姓名、身份证号、银行卡和联系电话，不用传工作证明，半小时内就能放款。我朋友借了8万装厨房和卫生间，说没接到审核电话，直接到账了，APP里还能看到还款计划，很清楚。

第四个是度小满，原来的百度金融，额度1000到20万，利率年化5.2%起，算是这几个里面利率最低的。年龄18到55岁，申请要提供工作证明或者最近3个月的社保缴纳记录，证明有稳定收入，放款速度也快，大概1小时内到账。我哥去年装修借了6万，分24期，每月还2600多，说利息比银行信用贷还划算，而且可以提前还款，没有违约金。

选平台的时候一定要注意：别信那些“秒批100万不用查征信”的广告，都是坑。正规平台都会查征信，因为要评估你的还款能力——征信好的人利率低，征信差的可能直接拒贷。还有，要选有金融牌照的平台，比如打开APP看“关于我们”里有没有“消费金融牌照”或者“互联网小贷牌照”，没有的话赶紧绕路，避免踩非法集资的雷。

最后说几个我踩过的坑，你们别再犯：

1. 别乱点申请链接，每点一次平台都会查一次征信，查多了会留下“硬查询”记录，影响你的信用评分。我朋友上次急着用钱，乱点了三个陌生链接，结果征信上多了5条查询记录，后来申请房贷被银行拒了，哭了好几天才搞定。

2. 算清楚利息再借，别只看额度。比如有的平台说“日息万5”，看起来每天只花5块，算成年化就是18%，借1万一年要还1800利息；而360借条的年化7.2%，借1万一年只需要720利息，差了一倍还多。

3. 还款方式要选对，等额本息和先息后本差别很大。等额本息是每月还一样的钱，比如借3万分12期，每月还2600多，压力小；先息后本是前11个月只还利息，最后一个月还本金，比如借3万日万2，前11个月每月还180，最后一个月还3万180，适合前期资金特别紧张的人，但总利息会高一点。我选的是等额本息，因为每月还款固定，方便算装修预算。

4. 一定要按时还款，别逾期。逾期一天就会影响征信，以后想借房贷、车贷都难，而且会有罚息——我同事逾期了一天，多还了50块罚息，还得打电话给客服解释，特别麻烦。

其实装修贷款没那么复杂，只要你算清楚需求，选对类型，准备好资料，选个正规平台，很快就能拿到钱。我当时从申请到放款只用了半天，刚好赶上买瓷砖的deadline，没耽误装修进度。现在房子装好了，坐在客厅里看阳台的绿萝，想起当时凑钱的慌乱，觉得幸好选对了方法。

要是你不想自己一个个查平台，怕踩坑，可以点文末的贷款严选入口，里面是 筛选的正规装修贷款产品，都是持牌机构，不用你到处找，填个基本信息就能匹配适合你的产品，省时间还放心。

装修是件麻烦事，但缺钱的时候别慌——找对方法，总能把房子装成想要的样子。希望我的经验能帮到你们，祝大家都能住上舒服的新家。