亲身经历总结：网贷负债累累无力偿还怎么办？

最近后台收到不少留言，都是说“我欠了十几个网贷，每个月工资还不够还利息，现在彻底还不上了，该怎么办？”说实话，每次看到这种消息我都挺揪心的。这几年接触过太多类似的案例，有人因为创业失败，有人因为突发疾病，还有人一开始只是想借几千块周转，结果慢慢滚成了几十万的负债。今天就结合我见过的真实情况，跟大家聊聊如果真的走到“网贷负债累累无力偿还”这一步，到底该怎么一步步解决。

第一步，你必须立刻停下手里的“借新还旧”。我见过太多人，明明已经还不上了，还想着“再借一个平台，把这个月的窟窿填上”，结果呢？上个月有个用户小王，最开始欠3万，半年内拆东墙补西墙，又借了7个平台，现在总负债15万，利息比本金还高。以贷养贷就像给伤口贴创可贴，看起来暂时没事，实际上脓水越积越多，最后只会烂得更深。

停下之后，马上拿出一张纸或者Excel表格，把所有网贷平台列出来。别嫌麻烦，这是解决问题的基础。你要写清楚每个平台的名称、借款金额、年利率（注意看合同里的IRR，不是表面利率）、每月还款日、剩余本金。我之前帮一个客户整理时，她自己都吓一跳，原来有3个平台利率超过了36%，这部分利息其实是可以拒绝支付的。

整理完债务，就该主动联系平台了。别等催收找上门，主动沟通反而更有诚意。你可以直接打平台客服电话，说清楚自己的情况：“您好，我在贵平台借款XX元，因为XX原因（比如失业、家人重病）暂时无法按时还款，希望能申请延期还款或者分期还款。”记得提前准备好证明材料，比如失业证明、医院诊断书、收入证明（如果有），这些能提高协商成功率。这里要提醒的是，如果平台利率超过36%，根据最高法规定，超过部分的利息你可以不用还，协商时可以提出来“根据相关规定，我只承担合法利率范围内的还款”。

协商的时候，平台会问你“能承担多少月供”？这时候你得心里有数。拿出近3个月的工资流水和支出记录，算出每月固定开支（房租水电、吃饭、必要交通），剩下的就是可用还款金额。比如你每月工资到手5000，固定开支3000，那每月最多能还2000。非必要开支一定要砍，比如外卖换成自己做饭，奶茶少喝几杯，我见过有人靠这点每月多挤出几百块还款，积少成多。

逾期后，催收电话肯定会来。别害怕，但也要注意保护自己。接到电话时，先问对方工号，表示“我在录音，有问题请正常沟通”，避免被威胁恐吓。如果对方骚扰你的家人朋友，或者用侮辱性语言，记得保留录音、短信截图，直接打12378（银保监会投诉电话）或者12345市民热线投诉，正规平台很怕监管介入。我有个客户之前被催收威胁要上门，投诉后平台第二天就换了专人对接协商，态度好多了。

解决眼前的债务只是第一步，更重要的是以后别再掉坑里。找份稳定的工作，哪怕兼职也行，我见过有人下班后跑代驾、送外卖，每月多赚2千多，还款压力小了很多。养成记账的习惯，清楚每笔钱花在哪，工资发下来先存一部分应急资金，至少够3个月生活费，下次遇到急事就不用再借网贷了。

最后想说，负债不是末日，逃避才是。我接触过的客户里，最快的半年走出困境，最慢的用了3年，但只要开始行动，就一定有希望。别再自己扛着，该沟通的沟通，该求助的求助，你不是一个人在面对。