房贷逾期多久会收房子？从逾期到收房全流程解析

最近后台总收到私信，问“房贷逾期多久会被收房子？”这话听着就让人揪心。其实我每次都会先反问一句：“你是刚逾期几天，还是已经好几个月没还了？”因为从逾期到收房，中间隔着一整套流程，不是说逾期了银行第二天就来撬门收房。今天我就结合这几年接触到的真实案例，跟大家捋捋这个过程到底有多长，每个阶段该注意什么。

先说说最关键的：没有“固定时间”。银行不是机器，收房是最后的手段，中间要走法律程序，还要看你逾期的金额、时长，以及你有没有主动沟通。但大体上，从逾期到房子被拍卖，快则半年，慢则一年以上，甚至更久。

第一步：逾期1-3个月，银行还在“提醒阶段”

刚逾期那几天，银行客服会先发短信、打电话提醒你“该还款了”。这时候别慌，很多人是忘了还或者资金周转临时出问题，赶紧补上欠款和罚息（一般是逾期金额的万分之五/天），基本不会有大影响。

但要是超过1个月还没还，银行客户经理可能会直接联系你，甚至上门走访。去年有个客户李姐，逾期2个月，银行客户经理带着催收函上门，她才说自己是因为疫情期间工资断了。后来她跟银行说明情况，提供了收入证明，申请了“延期还款”，把这两个月的欠款分摊到后面的月供里，问题就解决了。

记住，这阶段银行的核心诉求是“让你还钱”，不是“收你房子”。只要你态度积极，大部分银行会给缓冲期。

第二步：逾期3-6个月，银行可能启动“法律预警”

如果连续逾期3个月（也就是90天），或者累计逾期6次以上，银行就会觉得“你可能还不上了”。这时候，你会收到银行寄来的《逾期催收通知书》，甚至《律师函》，上面会明确写：“再不还款，我们将依法起诉”。

这可不是吓唬人。我见过一个案例，张先生逾期4个月，期间银行打了10多个电话他都没接，后来直接收到法院传票才慌了神。去法院调解时，银行律师说：“要是你早点接电话，我们本可以协商分期，现在只能按流程走了。”

这里要划重点：“连续逾期90天”是很多银行的“红线”。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，虽然这是针对信用卡的，但房贷也类似——超过90天的逾期，银行有权认定你“违约”，按合同要求解除贷款合同，让你一次性还清剩余房贷。

第三步：6个月以上，可能进入“起诉-拍卖”流程

如果收到律师函后你还是没行动，银行就会正式向法院起诉。这个阶段耗时最长：法院立案、开庭、判决，一套流程下来至少要3-6个月。

判决结果基本都是“你败诉，必须偿还剩余房贷+利息+诉讼费”。如果你还是还不上，银行会向法院申请“强制执行”——这时候房子才会被法院查封，进入拍卖程序。

去年广州有个案例，业主逾期11个月，从起诉到法院拍卖，用了整整8个月。房子最终以市场价的8折拍出，扣除房贷、利息、诉讼费后，还剩12万退给了业主。但想想，住了多年的房子没了，还得重新找地方住，多不值。

这些情况，收房速度可能更快

也不是所有逾期都会拖这么久。如果你同时满足这几个条件，银行可能会加快流程：

1. 逾期金额大（比如剩余房贷还有100万以上）；

2. 多次联系不上你（电话不接、住址变更没通知银行）；

3. 房子已经被抵押给多家机构（比如同时办了经营贷、消费贷）。

之前有个客户就是因为换了手机号没告诉银行，逾期3个月后银行直接起诉，等他收到法院传票时，房子已经进入查封阶段，想协商都来不及了。

真逾期了，这3件事一定要做

1. 第一时间联系银行：别躲！打电话给你的贷款经理，说明情况（比如失业、生病），提供证明材料（失业证、医院诊断书），申请“延期还款”“展期”或“调整还款计划”。现在很多银行有“疫情纾困政策”，符合条件的能申请最长6个月的延期。

2. 看合同！看合同！看合同！ 翻出你的《个人住房借款合同》，找“违约责任”条款，里面会写“连续逾期X期可解除合同”（有的是3期，有的是6期），心里有个数。

3. 实在还不上，主动卖房子：如果确定短期内没钱还，与其等法院低价拍卖，不如自己挂牌卖。去年有个客户逾期5个月，自己把房子挂中介，比市场价低5%，2个月就卖出去了，用卖房款还清房贷，还剩了点钱租房，比被法院拍卖划算多了。

最后想说句掏心窝的话：谁都不想逾期，但真遇到困难了，别自己扛着。银行的最终目的是收回贷款，不是收房子。我见过太多人因为“怕丢人”“不敢接电话”，硬生生把小问题拖成了大麻烦。记住，主动沟通永远比被动等待强。