花呗账单分期和最低还款哪个好？选对少花冤枉钱

最近后台总收到读者留言，问花呗账单到期时，账单分期和最低还款到底该选哪个。上周邻居小张还拿着手机来问我，说这个月花呗账单8000多，工资得到月底才发，纠结选哪个更划算。其实这两种方式各有各的门道，今天我就用大白话掰开揉碎了讲，帮你选对不花冤枉钱。

先得搞清楚这俩到底是啥。账单分期，就是把你这个月的已出账单金额，分成3期、6期、9期或者12期来还。每期除了还本金，还得付一笔手续费。举个例子，假设账单10000元，分3期，手续费率2.5%（每个人的费率可能不同，具体以花呗页面显示为准），那总手续费就是10000×2.5%=250元，每期要还（10000+250）÷3≈3416.67元。

最低还款呢，就简单多了——你只需还账单金额的10%左右（具体看账单页面，一般是10%，偶尔会有微调），剩下的钱以后再还。不过有个关键点：剩下没还的部分，从账单到期日的次日开始，每天按0.05%算利息，直到你全部还清。还是拿10000元账单举例，最低还款额1000元，还完1000后，剩下9000元每天的利息就是9000×0.05%=4.5元。一天4块5，看着不多，但时间一长，可不是小数目。

光知道定义不够，得算笔明白账，看看哪种方式更省钱。我拿10000元账单来对比，你一看就懂。

先看账单分期的费用。假设分3期，手续费率2.5%，总手续费250元；分6期，手续费率4.5%，总手续费450元；分12期，手续费率8.8%，总手续费880元。期数越长，总手续费越高，这点很明显。

再看最低还款的利息。如果1个月内就能把剩下的9000元还清，利息是9000×0.05%×30=135元。这比分3期的250元手续费便宜多了，省了115元。但要是2个月才能还清呢？第一个月利息135元，第二个月的未还金额就变成9000+135=9135元，利息是9135×0.05%×30≈137.03元，两个月总利息272.03元，这时候就比3期分期的250元还多花22块多。要是拖到3个月，利息会更高，算下来比分3期多花100多块。

这么一看就清楚了：最低还款适合“短期周转”，1个月内能还清的话，利息比分期手续费低；超过1个月，尤其是2个月以上，利息大概率会超过分期手续费，这时候选分期更划算。

除了费用，适用场景也得考虑。我总结了两种情况，你可以对号入座。

如果你是“下个月肯定能还完”，比如这个月账单1万，但下个月10号发工资就能全额补上，选最低还款准没错。只付1个月利息135元，比分期省钱，还不用被“分期期数”绑住。

要是“需要3个月以上才能还清”，比如最近手头紧，每个月最多能还3000元，那选分期更合适。分3期每期还3400多，压力不大，总手续费250元，比最低还款拖3个月的利息（大概400多元）少花100多。而且分期每期金额固定，方便规划每月开支，不容易忘记还款。

还有些细节得提醒你。比如分期后想提前还款，花呗的规则是“已产生的手续费不退，未产生的手续费不用付”。比如分6期还了2期，剩下4期的手续费就不用给了，这比有些贷款“提前还款也得付全期手续费”要良心。

最低还款则要注意“利息会滚动”。没还的本金+利息会一起计入下期账单，再按日计息，时间越长，滚得越多。之前有个读者就是最低还款后拖了半年，最后利息比本金还多，这点一定要避免。

最后说句实在话，不管选分期还是最低还款，都要根据自己的实际情况来。金额小、短期能还，选最低还款；金额大、需要长期还，选分期。不确定的话，打开花呗账单页面，把两种方式的费用都算一遍，哪个少选哪个。记住，花呗是工具，用对了能救急，用错了可能多花冤枉钱。希望这篇能帮你理清思路，下次还花呗时，心里就有谱了。