农村信用社贷款到期还不上怎么办？3个解决办法

最近后台收到不少私信，都是问农村信用社贷款到期还不上怎么办。说实话，农村信用社的贷款客户大多是咱们农民朋友或乡镇小微企业主，还款来源可能和农作物收成、生意淡旺季挂钩，遇到资金周转不开的情况真不少见。今天我就结合自己这些年的经验，跟大家说说明白，遇到这种事该怎么一步步处理。

第一步，也是最关键的，千万别等逾期了再想办法，一定要在到期前主动联系贷款的信用社网点。很多人觉得“没脸见人”，或者怕被拒绝，拖着不沟通，这其实是最傻的。信用社对本地客户情况比较了解，只要你态度诚恳，说明真实困难，他们通常愿意协商。比如上个月有个湖北的客户，家里种的水稻因为台风减产，贷款到期还差3万块，他提前一周就带着村委会开的受灾证明去信用社，信贷员核实后，帮他申请了展期3个月，利息按原合同算，压力一下小多了。

联系之后，最直接的诉求就是申请展期。展期就是延长还款期限，比如原本一年期的贷款，到期还不上，申请展期6个月，这6个月里你可以慢慢凑钱。不过展期不是随便申请的，信用社一般要求你说明无法还款的原因，提供收入证明、困难证明（比如疾病诊断书、受灾证明等），而且展期期限通常不超过原贷款期限的一半，比如一年期贷款最多展期6个月。如果是经营性贷款，比如开小卖部的，还可以试试申请续贷，就是把旧贷款还了再贷一笔新的，但需要你目前的经营状况还能支撑还款，只是暂时资金紧张。

如果展期申请没通过，或者信用社没有展期政策，那可以考虑协商分期还款。比如到期需要还5万块本金，能不能分10个月还，每月还5000？有的信用社对小额贷款允许这样操作，不过可能会收取一定的手续费，或者调整利息计算方式，这些都要提前问清楚，白纸黑字写进协议里，别口头承诺。我之前帮一位山东的客户谈过，他是养牛的，年底饲料款占了资金，贷款到期还不上，最后和信用社协商分6期还本金，每月还一部分，利息正常按月交，压力小了很多。

如果上面的办法都尝试了，暂时还是凑不齐钱，那可以考虑短期周转。比如跟亲戚朋友周转一下，先把贷款还上，避免逾期，之后再慢慢还亲戚朋友的钱。这里要提醒，千万别碰高利贷、网贷那些不正规的渠道，利息高不说，还可能陷入债务陷阱。另外，如果名下有不太急用的资产，比如农机具、闲置的家电，也可以考虑短期变卖，不过这个是下下策，尽量先通过协商解决。

这里必须说清楚，要是拖着不处理，逾期的后果可不小。农村信用社的贷款会上征信，逾期记录会在征信报告上保留5年，以后再想贷款买车、买房，或者办信用卡都难。而且逾期后会产生罚息，一般是按天算，利率是原贷款利率的1.5倍，拖得越久欠的越多。更麻烦的是，信用社可能会上门催收，虽然不像一些网贷那么激进，但对咱们在村里的生活多少有影响。所以真别侥幸，觉得“信用社不会把我怎么样”，越早处理越好。

当然，最好的办法还是避免走到这一步。以后再贷款的时候，一定要根据自己的实际收入规划还款，比如种玉米的，就别把还款期定在还没收成的月份；做生意的，预留3-6个月的应急资金。平时多和信用社的信贷员保持联系，让他们了解你的经营状况，真遇到困难时沟通起来也更顺畅。

总之，农村信用社贷款到期还不上，核心就是“主动、及时、沟通”。别慌，别拖，带上你的困难证明，直接去网点找信贷员谈，大部分情况都能找到解决办法。要是实在不知道怎么开口，也可以先打信用社的客服电话（比如全国统一的96596，各地可能不同，提前查一下），问问具体流程，心里有底了再去当面沟通。