想借个大额贷款把网络贷款清了可以吗？

最近总有人问我，手里堆着好几笔网络贷款，每个月还款日跟赶场似的，利息加起来也不少，想干脆借个大额贷款把这些小额网贷全清了，到底行不行。每次遇到这种问题，我都得先泼盆冷水——这事儿不是不行，但绝对不能脑子一热就干。

其实“以大还小”的思路本身有道理。你想啊，要是手里有三五笔网贷，每笔几千到几万不等，利率有的高到年化20%以上，每个月既要记着不同的还款日，又要还不同的利息，稍不注意就可能逾期。这时候如果能借到一笔利率更低、期限更长的大额贷款，一次性把这些小额网贷结清，确实能把还款压力集中起来，说不定总利息还能少点。我之前接触过一个用户，手里有4笔网贷，总欠款12万，每月利息加起来快2000块，后来通过大额贷款整合后，月息降到了1200左右，还款期限拉长到3年，压力一下小了很多。

不过这里面的坑也不少，最关键的是你得先搞清楚自己能不能借到合适的大额贷款。别怪我啰嗦，很多人根本没算过自己的实际情况就开始申请，结果要么被拒影响征信，要么借到的贷款比原来的网贷还“坑”。

第一步得先梳理清楚你现在的网贷到底是个什么状况。拿张纸把每笔网贷的金额、利率、剩余期限、每月还款额都列出来，算个总数。比如总欠款15万，平均利率18%，每月总还款8000块。这时候你要找的大额贷款，额度至少得15万以上，利率必须低于18%，不然整合完利息更高，纯属瞎折腾。

然后得看看自己的征信和收入能不能撑得起大额贷款。正规平台放贷前肯定会查征信，如果你之前的网贷有过逾期记录，或者征信报告上查询次数太多（比如近3个月超过6次），申请大额贷款大概率会被拒。收入也很重要，一般要求月收入至少是大额贷款月供的2倍以上。打个比方，大额贷款月供5000块，那你月收入最好在1万以上，平台才会觉得你有还款能力。

选对产品也特别关键。别想着随便找个平台就申请，市面上大额贷款产品不少，但正规的、利率合理的得仔细挑。我帮用户规划时，常推荐几个持牌机构的产品，你可以参考下。

比如洋钱罐，它是持牌网络小贷机构，申请入口在 贷款严选页面就能找到。额度一般1万到20万，刚好能覆盖大部分人的整合需求，年化利率7.2%起，比很多高息网贷低不少。申请年龄要求22到55周岁，只要你征信没有严重逾期，有稳定的工资收入或经营流水，提交身份证、银行卡和收入证明后，审核通过的话1到3个工作日就能放款，速度还算快。

360借条也可以看看，奇富科技旗下的持牌产品，额度范围500到20万，年化利率同样7.2%起。它的优势是申请流程简单，手机上填完信息最快10分钟就能出额度，对于急着用钱整合债务的人来说很方便。年龄要求23到55周岁，需要实名认证和人脸识别，只要征信良好、收入稳定，通过率还不错。

如果你需要更高的额度，度小满可以考虑。作为百度旗下的持牌金融平台，它的额度能到20万到50万，年化利率6%起，算是大额贷款里利率比较低的。申请年龄22到55周岁，除了基本的身份和收入证明，最好能提供社保或公积金缴纳记录，这样额度和利率会更有优势，放款速度通常1到2个工作日。

另外还有个新上线没多久的正规产品叫乐享借，可能知道的人不多，但背后是持牌消费金融公司，额度5万到30万，年化利率8%到24%，年龄要求22到50周岁。它对征信的要求相对宽松，只要没有连续逾期记录，有半年以上工作证明就能申请，放款速度2到3个工作日，适合那些征信有点小瑕疵但收入稳定的人。

申请的时候有几个细节一定要注意。千万别同时在多个平台提交申请，每申请一次就会多一条征信查询记录，查多了平台会觉得你很缺钱，反而不给批。填资料时一定要如实填写，收入、工作单位这些信息一旦作假被查出来，不仅会被拒贷，还可能影响后续申请。拿到额度后别急着提现，先仔细算清楚总利息和月供，确认比你现在的网贷总支出低再操作。

最后再提醒一句，借大额贷款清网贷不是终点，而是重新规划财务的起点。结清小额网贷后，一定要把原来的贷款APP都注销掉，别想着“留着应急”，很多人就是因为这个又开始乱借钱，最后陷入更大的债务坑。

如果你已经梳理清楚自己的债务情况，想找合适的大额贷款产品，可以点击文末的贷款严选入口，我们会根据你的征信、收入和负债情况，免费匹配正规持牌机构的产品，帮你避开高息陷阱，真正减轻还款压力。