年金险的三大陷阱有越早领越好、预定利率不等于实际收益率、前期现金价值低，具体如下：

1. 越早领越好：快返型年金保险大多在保单第5年，甚至保单第2年时就可以开始领取。另外还有养老型年金保险，需要被保险人平安生存至约定的年龄时才能开始领取。但是，同样的本金，快返型年金保险虽然可以早点领取，但是最后到手的总金额，会比养老型年金保险更低一些。

2. 预定利率不等于实际收益率：年金险附加万能账户后，有的销售人员会说年金险的预定利率最高可达3%-4%，但事实上，预定利率并不等于实际收益率。例如万能账户的保底利率一般只有1.75%-2.5%，它写入了保险合同，是保证的。而实际结算利率虽然更高，但并不确定，而且会受到市场的影响。

3. 前期现金价值低：年金保险前期的现金价值很低，退保会有较大的经济损失。因此，年金保险更适合长期持有。还需要注意的是，有的年金险开始领取年金后，现金价值就归零了，这一类的年金保险也需要谨慎选择。

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出院30天了还能报学平险。一般来说，被保险人在发生保险事故后，只要在2年内报案，都是可以获得理赔的。但是，一般还是建议被保险人或受益人可以在被保险人发生保险事故之后及时报案，比如在48小时内报案，因为如果时间拖得太久的话，那么可能会出现理赔资料准备不充分、保险公司调查困难等情况，从而对理赔的结果产生影响，甚至出现无法理赔的情况。

因此，被保险人在出险后，可以及时进行报案，通知保险公司，然后再根据保险公司的要求准备好申请报销或理赔所需的材料，比如医疗费用报销一般需准备好门诊病历本、出院记录、出院诊断书、住院发票、住院费用清单、医保结算单、CT/超声/心电图等相关检查报告；身故理赔一般需准备好医学死亡证明、火化证、公安机关销户证明、户口本、受益人身份证、银行卡。然后等到被保险人出院后，便可将材料提交给保险公司，保险公司审核通过，即可进行理赔。

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万能险10年交完，可以按照以下方式处理：

1. 如果万能险的保险合同中约定了交费期限是10年，那么交完之后，就可以无需再继续缴纳保费，被保险人享受相关保障即可；

2. 如果万能险的保险合同没有约定缴费期限，那么可以继续缴纳保费，投保人可以根据自己的实际需求灵活调整保费、保额。不过万能险的收益是和保险公司挂钩的，因此最终的盈利情况还是需要看保险公司的综合经营能力；

3. 万能险万能账户中的钱是可以随时领取的，但是一般有领取金额的限制。因此，万能险10年交完后，如果有需要用钱的地方，那么可以随时领取万能账户中的钱，但是不能全部取出，否则相当于是退保。此外，从万能账户中领取出来的钱，也无法再进行复利增息了；

4. 如果不需要该保障了，那么可以申请退保万能险，但是10年交完时退保，现金价值可能还未和已交保费持平，投保人可能需要承担一定的经济损失。

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高血压患者投保商业健康险，有几个关键点：

1、个人过去血压峰值，尤其是收缩压量出来最高的是多少，百万医疗险不能高于160，重疾险针对收缩压高于145就面临核保。

2、个人量的血压值，是自己在家里量的（外人不知道），还是在有记录的体检机构或愿意量的，如果体检或医院查出高血压，有记录，就面临告知。

3、高血压容易诱发脑溢血、脑中风，可能触发重疾险理赔和百万医疗险报销，保险公司关注点一是过去血压峰值，二是当前是否有并发症。

4、即使过去血压非常高，当前血压控制良好，没有并发症情况下，重疾险仍然有机会智能核保或人工核保通过，不排除要少量加费承保。

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增额终身寿的坑包括：

1、减保条款没有写入合同，未来能领多少钱看保司内容不规则；

2、业务员通常建议10年交，产品收益会较低，交费期限越短收益越高；

3、增额寿险一般最快第五年左右现金价值超过保费，前四年退有损失；

4、分红型增额寿，带有分红的收益是预期收益，不一定拿得到；

5、增额寿险保额按照3或2.5增值，是指产品现金价值超过保费以后，不是第一年开始就增值；

6、持有时间低于20年，复利效应就不明显，持有几年或十几年就减保领取，领取金额超过预定利率，会严重影响收益；

7、增额寿看重的是长期收益，持有几十年以后，到时候能不能按照约定领到钱，其实谁也说不清，因此选择增额寿，不仅看现金价值，也要看公司实力，比如保费收入、净利润和偿付能力。

关于增额终身寿险的坑写到这里。

养老体系的三大支柱，一是基本养老保险，二是企业年金/职业年金，三是商业养老保险。

1. 增额终身寿险：主要可对身故或全残进行保障。可以减保，减保领出来的现价就可以当做养老金进行使用，比较灵活。需要注意的是，增额终身寿险的现价都取出来了，那么保单就会失效。

2. 年金保险：主要可对身故和年金进行保障。被保险人可以按照合同约定领年金，市面上的年金保险有很多种，有即期领的，也有约定年龄领的。例如养老年金保险，一般会要被保险人在投保的时候选择年龄，比如55周岁（大多仅限女性选择）、60周岁、65周岁、70周岁不等。

3. 两全保险：主要可保身故和满期保险金。被保险人保障期间身故，那么保司可以赔身故保险金。而若是被保险人平安生存至保障期满，那么保司就可以给付满期保险金。

一年期意外险和返还型意外险区别主要是在两点:

先说一点：保障范围不同

一年期意外险：交一年保一年，可以保意外身故、意外伤残、意外住院费用、救护车费用、骨折意外、客运等公共交通意外额外赔付保额。

返还型意外险：常见交10年或20年，保20年、30年或保至六七十岁。保一般身故全残、自驾意外、轨道交通意外、重大自然灾害意外等。

第二点：核心特点

一年期意外险是消费险，综合保障多样，价格低，实用性高，日常意外身故或伤残，意外看门诊或住院都有保障，一年保费几十元到二三百元以下，一年期产品容易停售，导致保障中断，单个产品保额不高。

返还型意外险是储蓄型。保障期限长，平平安安到期可以返还保费，一般意外能赔10-100万，自驾意外赔200万以上，公共交通赔付甚至达到600万，保障期限长，不容易中断，适合经常开车或出差的人士。

养老年金保险一般需要投保人缴纳保费，等被保险人平安生存至约定的期限或年龄时，保险公司就会开始给付保险金。

需要注意的是，养老年金保险更加适合使用短期内用不到的闲钱进行投保，若是前期选择退保的话，那么只能退现价。

9月的养老年金保险有：

如意享（信玺版）养老年金保险

康养一生养老年金保险

御享鑫瑞2.0养老年金保险

鑫禧年年美好生活版B款养老年金保险

鑫禧年年美好生活版A款养老年金保险

八达岭典藏版养老年金保险

e养添年养老年金保险

颐享阳光养老年金保险

星享一生养老年金保险

京福有约养老年金保险

1. 如果是多份报销型保险，那么是不能重复报销的。

比如使用医疗保险1报销后，再使用医疗保险2报销时，只能对医疗保险1未报销的医疗费用进行报销，而不能对医疗保险1已经报销过的医疗费用再次进行报销。

2. 如果是多份给付型保险，那么是可以重复理赔的。

例如若是投了两份重疾险，那么若被保险人罹患恶性肿瘤，就可以申请两份重疾险理赔两笔保险。

3. 如果一份是报销型保险，一份是给付型保险，那么可以重复报销理赔。

例如若是投保一份医疗保险和一份重疾保险，那么若被保险人罹患恶性肿瘤，就可以使用医疗保险报销符合约定的医疗费用，还能使用重疾保险理赔一笔保险金。

如果想要买一个增额寿，可以遵循以下四个步骤来确保选择适合自己的产品：

第一步：明确资金使用时间：简单来说就是你要确定你拿来投入增额寿的钱是中期长期不会用到的，至少规划到8-10年以上。如果短期内可能需要用钱，那么不建议选增额寿。

第二步：评估你的风险偏好：选择固收类或分红型增额寿。风险厌恶者建议选择收益确定的固收类。如果追求更高收益而且也能接受一定不确定性的投资者，就可以考虑分红型，但是一定要注意一点，就是分红是不确定的。

第三步：深入分析收益：投增额寿的话，要关注IRR，尤其是对于固收类增额寿。对于分红型，就可以优先选信誉好、投资能力强的保司，再看IRR表现。

第四步：了解减保规则：也就是取钱的规则，熟悉减保条款，不同增额寿的灵活性差异大。有的可能会限制每次提取不超过已交保费或总保费的20%，影响资金的灵活性。一般可以通过拆分投保或者选择减保更为宽松的产品来优化取钱策略。

确保理解增额寿的特点，再结合个人经济状况和目标，做出明智决策，一定不要盲目从众选择。